Pokušavaš uštedjeti malo novca pa zbog toga odustaješ od svakodnevne kavice s prijateljima? Krivo! Ne dopusti da ti itko "oduzme" ona mala životna veselja koje čine tvoj život smislenim!
Pametno Upravljanje osobnim financijama ne znači da trebamo postati roboti i maksimizirati štednju do iznemoglosti.
Naprotiv, pametno Upravljanje osobnim financijama znači živjeti i trošiti prema osobnom sustavu vrijednosti i financijskim ciljevima koje si sam/a postaviš. Ovaj edukativni video će ti pomoći upravo u tome: osvijestit ćeš na što trenutno odlazi tvoj novac, koje je tvoje neto bogatstvo te ćeš u konačnici imati svoju osobnu strategiju, odnosno financijski plan kojim ćeš postići svoje zacrtane ciljeve.
Prije početka gledanja videa korisno je, ali ne i obvezno, pri ruci imati neke osobne financijske podatke, poput mjesečnih primanja (prihoda), troškova, stanje računa po kreditnim karticama (ako ih imate) i slično.
Tajana Krznar
Tajana Krznar je transakcijska savjetnica u Erste banci u Zagrebu. Svakodnevno je u kontaktu s velikim brojem klijenata koje savjetuje o različitim temama iz područja financijske pismenosti.
Kao trenerica u Školi pametnih financija Tajana je usredotočena ponajviše na edukaciju srednjoškolaca i studenata.
Zoran Stojanović
Zoran Stojanović je voditelj Službe odobravanja kreditnog rizika u sjedištu Erste banke u Rijeci, usto je i trener u Školi pametnih financija. Zoran dugi niz godina aktivno upravlja svojim osobnim financijama, a posebno je svjestan rizika i izazova koji ga okružuju.
Redovito ulaže u vrijednosne papire, na što gleda kao dugoročan oblik ulaganja.
Bok. Dobrodošli u Školu pametnih financija. Pokušat ćemo vas provesti kroz upravljanje osobnim financijama. Govorit ćemo o upravljanju vašim kućnim budžetom. Govorit ćemo o tome kako trošimo naš novac, kamo odlazi naš novac i koliko racionalno donosimo svakodnevne odluke o kupnji. Jesmo li uopće svjesni koliko trošimo na hranu, stanovanje i slično. Predstavljamo vam jedan jednostavan alat za upravljanje osobnim financijama. To je radna brošura naziva 5 koraka za uspješno upravljanje osobnim financijama. Preuzeti ju možete ispod videa na našoj internetskoj stranici.
Dok pratite video, pišite i ispunjavajte tablice, a mi ćemo vas voditi kroz sadržaj korak po korak. Vježbe iz brošure možete računati na papiru, u excelu, na mobitelu, kako vam je najjednostavnije. Na kraju videa naučit ćete što je to neto bogatstvo, bit ćete svjesni svojih prihoda i troškova, a imat ćete i mali financijski plan s kojim ćete ostvariti svoje životne, odnosno financijske ciljeve. Ruku na srce, svi mi u životu želimo nešto postići. Da bismo u tome uspjeli, trebamo imati i odgovarajući plan.
Prvi korak obično je onaj najteži. Vaš je zadatak osvijestiti financijsko stanje vas i vaše obitelji i utvrditi kolika je vrijednost vaše ukupne imovine i ukupnih dugovanja. U tome vam može pomoći naša brošura koju ste već preuzeli, zar ne? Prvi korak u izračunu vaše financijske situacije je izračun nečega što nazivamo Neto bogatstvo. Neto bogatstvo nije nekakva životna vrijednost same osobe ili obitelji, to je jednostavno polazišna točka vaše imovinske situacije na današnji dan. Možemo je izračunati na sljedeći način. Uzmite si vremena i polagano popišite vrijednost imovine kojom raspolažete. Počnite od nekretnine, ukoliko posjedujete istu, zatim pokretnina kao što su automobili, motocikli, bicikli…pritom u tablicu upisujete tržišnu vrijednost. To nije cijena po kojoj ste imovinu nabavili, već je to njezina vrijednost za koju vjerujete da biste dobili kada biste je danas prodavali nekoj trećoj osobi. Naravno, upisujete okvirnu vrijednost imovine, jer je točnu vrijednost pojedinih stavki imovine teško procijeniti. Slobodno zaustavite video, napravite popis i izračunajte ukupnu imovinu. Mi vas čekamo.
Bravo! Kada ste popisali i zbrojili svoju ukupnu imovinu, nadam se da ste zadovoljni. Sad, na isti način, koristeći brošuru, popišite sva svoja dugovanja, odnos obveze koje imate na današnji dan. Primjerice, svi oni neplaćeni računi koji stoje u nekoj ladici i čekaju da budu plaćeni. No, u obveze ne ulaze troškovi koji će tek doći na naplatu. Ako imate dug po karticama, upišite ga u našu radnu brošuru. Isto tako, ako ste nešto kupili na rate, upišite iznos budućih rata koji dolaze na naplatu. Ako koristite leasing, kredit ili sl., tada upisujete ostatak troškova koji još trebate podmiriti. Nemojte zaboraviti ni onaj možda sitan dug za majstora ili prijatelja. Napravite popis, mi vas čekamo.
Sad ste izračunali svoju ukupnu imovinu i svoje ukupne obveze pa od ukupne imovine oduzmite ukupne obveze, a kao rezultat ćete dobiti svoje neto bogatstvo. To nije ništa nego pokazatelj vaše situacije na današnji dan. Neki ga još zovu bilancom stanja. Bitno je da vidite s čime raspolažete. Popisivanje imovine i nije bilo baš tako jednostavno, zar ne? Ma nema veze, trud se isplati. Ne popisuje se imovina baš svaki dan. Većini nas najveću vrijednosti imovine zauzima nekretnina kojom rješavamo svoje stambeno pitanje. Dakle, stan ili kuća. Ta imovina i nije baš toliko likvidna, ali u konačnici, moramo negdje i živjeti. Zato se moramo poigrati i pokušati izbaciti vrijednost nekretnine iz ukupne imovine. To će nas dovesti do različitih zaključaka. U konačnici, s vremenom svi želimo povećati svoje neto bogatstvo, a dugove što je više moguće držati pod kontrolom.
Nakon što ste izračunali svoje neto bogatstvo, sljedeći korak je možda još i važniji za svakodnevni život. Koristeći brošuru, izračunajte i popišite svoje prihode i svoje rashode. Vaši prihodu su sva vaša stalna mjesečna primanja, plaća, mirovina ili džeparac. Usto možda imate i neke dodatne izvore prihoda kao što je to dječji doplatak, stipendija, najamnine ili povremeni poslovi. Popišite sva svoja mjesečna primanja. Ako živite s obitelji, učinite to na razini obitelji, jer zajednički dijelite i velik dio troškova. Sada ste popisali svoje mjesečne prihode, što je bilo, vjerujem, lako. Uzmite malo vremena i na papir stavite svoje ukupne mjesečne troškove. Primjerice, koliko trošite na odjeću, obuću, higijenu, stanovanje i slično. Kao što vidite, lista je poprilično duga. Nemojte da vas to obeshrabri, većina ljudi ne zna na što troši svoj novac. Ovo je prava prilika da saznamo.
Postoje i troškovi koji se pojavljuju jednom godišnje. Primjerice, registracija automobila. U tom slučaju podijelite trošak registracije sa 12 mjeseci i dobit ćete mjesečni trošak registracije. Nadam se da vam je račun pozitivan. Odnosno, da ste na kraju mjeseca najčešće „u plusu“. U svakom slučaju, dugoročni cilj trebao bi biti da vam račun bude u plusu ili barem na pozitivnoj nuli. Idemo malo pogledati popis mjesečnih troškova. Je li vam bilo teško napraviti popis mjesečnih troškova? Pa vjerujem čak i da je, jer ne znamo uvijek koliko točno trošimo na higijenu, zabavu, režije i slično. Bitno je da se to može pratiti i provjeriti.
Ponekada nas iznenade i naizgled nebitne stavke, nekakvi mali troškovi koji se skupljaju tijekom mjeseca, da bi to završilo tako da se na kraju mjeseca pitamo: Pa dobro, gdje je moj novac? - Zorane, jesi li se možda našao u takvoj situaciji? - Pa jesam, ponekada se dogodi da češće izlazim van s prijateljima, kavice, koncerti, događanja i sl. I na kraju mjeseca – fali! Međutim, ako na kraju mjeseca prosječno imate višak novaca u odličnoj ste situaciji, što znači da nešto možete napraviti s njime. Hoćete li ga donirati, staviti sa strane ili nešto treće, samo je na vama.
U prva dva koraka fokusirali smo se na našu financijsku situaciju danas, odnosno na kraju mjeseca. Izračunali ste svoju imovinu, svoja dugovanja, možda pronašli prostor za uštedu ili optimizaciju vaših troškova. U sljedeća tri koraka fokusiramo se na budućnost, na životne ciljeve i troškove koji tek dolaze. Za šest mjeseci, godinu dana, pet do deset godina ili u mirovini. Sve nas to čeka i dobro je imati bilo kakav, pa makar i kratkoročna plan za njihovo ostvarenje. Razmislite malo o svojim vrijednostima, svojim potrebama i željama. - Zorane, što je tebi važno u životu? - Pa meni su važna putovanja, sport i koliko toliko lagodan život u mirovini. - A vama, što je vama važno? Neki od nas žele veliku obitelj, a svi mi sanjamo o ugodnoj mirovini. Zar ne, Zorane? - Definitivno. Potrebe su iste, ali želje različite. Uzmite si vremena i razmislite. Sjednite sami ili s vašim partnerom te na papir stavite vaše ciljeve u životu.
Razmišljajte o svojim kratkoročnim ciljevima, ciljevima do pet, deset godina i svakom cilju dodajte određenu novčanu vrijednost. Kao možda najvažniji oblik ušteđevine preporučamo mali krizni osobni fond. To je onaj fond za iznenadne situacije. To mogu biti dvije, tri plaće, za svakoga je različito. Uz takav krizni fond, mirnije se spava. Uzmimo, na primjer, jednu obitelj koja je postavila racionalne, kratkoročne i srednjoročne ciljeve. U kratkom roku želi uštedjeti 930 eura za krizni fond, želi otplatiti dugoročno stambeni kredit u iznosu od 53.000 eura i uštedjeti 16.000 eura za lagodniji život u mirovini. Istina, riječ je o velikim iznosima, ali ne zaboravite da planirate dugoročno. Znači, možete slobodno razmišljati u desetljećima. Ukoliko zbrojite dohotke vas i članova vaše obitelji u sljedećih 20-30 godina, dobit ćete milijunske iznose. Podijelite svoje ciljeve s prijateljima i obitelji, stvorite priče oko njih.
U prethodnom koraku napravili ste popis svojih životnih ciljeva, kratkoročnih, srednjoročnih i dugoročnih. Naravno, bitne životne odluke ne donosi se samo tako. Također, neke situacije ne možete planirati, ali moramo od nekuda početi. Stavite na papir barem dva, tri ili četiri cilja. Ako ste, na primjer, odlučili kreirati fond za iznenadne situacije u početku u iznosu od 650 eura, tada je potrebno istražiti opcije i načine kako ih postići. Imamo nekoliko načina. Ili ćete poraditi na povećanju svojih prihoda ili ćete poraditi na smanjenju troškova. Ili možda oboje. Tako je. Isto tako, ako smo se odlučili štedjeti 16.000 eura do mirovine, moramo istražiti koje su opcije i na koji način to najbolje postići. Porazgovarajte s prijateljem ili financijskim savjetnikom. Jedno od rješenja može biti Treći mirovinski stup ili neka standardna štednja, možda i mješovito životno osiguranje.
U usporedbi ponuđenih rješenja, vidjet ćete da je Treći mirovinski stup, odnosno dobrovoljno mirovinsko osiguranje matematički trenutno izrazito dobra opcija, posebno imajući u vidu poticaje za mirovinsku štednju. Dugoročno je dobro poraditi i na jačanju prihoda.
Od vaših aktivnih prihoda kao što je plaća, imamo i pasivne prihode, a pasivni prihodu su prihodi od ulaganja u dionice, ulaganja u poduzeća, nekretnine i slično. Vaše istraživanje dovest će vas do različitih mogućnosti štednje. Proučite ih i ne zaboravite, najvažnije je biti uporan. Početak štednje može se ostvariti i relativno malim iznosima. Recimo, počnite s trajnim nalogom u iznosu od 13 eura mjesečno. Najvažnije, budite uporni.
Za kraj ove edukacije želimo vam poručiti da se malo po malo počnete upuštati u planiranje svog novog mjesečnog budžeta. On nije ništa drugo nego vaš novi, mali financijski plan. Odnosno, na što ćete i kako trošiti svoj novac. Da budemo odmah načisto, vođenje budžeta nije nikakva znanstvena fantastika. Neki to rade na salveti, drugi u excelu, a treći koriste mobilne aplikacije. Mogućnosti su različite, a jedna od njih je i peti korak naše brošure, koji je posvećen upravo izradi mjesečnog budžeta.
Cilj planiranja prihoda i troškova je kvalitetnije upravljanje osobnim financijama. Ne morate biti precizni i računati sve u cent niti morate skupljati baš svaki račun. - Sami ćete vidjeti da će vam nakon mjesec, dva ili tri postajati sve lakše i lakše. Vjerujemo da ćete zadovoljniji, posebno ako uspijete održati rashode pod kontrolom onako kako ste planirali. Evo jednog primjera mjesečnog budžeta. Osoba je napisala svoj mjesečni prihod, vidimo čak da zarađuje nešto sa strane. Kod mjesečnih troškova, odnosno rashoda, zbrojeni su svi fiksni troškovi, dakle stanarina, računi za režije i sl. u jednu stavku pod nazivom fiksni troškovi. Izgleda dosta pregledno i jednostavno. Ono što je stvarno bitno dolazi odmah nakon fiksnih troškova, a to su izdvajanja za vaše životne, odnosno financijske ciljeve.
Ako se malo bolje usredotočite na tablicu, vidjet ćete crvenu crtu koja označava troškove prema važnosti. U ovom primjeru osoba na početku mjeseca prvo plaća svoje fiksne troškove, režije i sl. i odmah nakon toga, vjerojatno isti dan, izdvaja novac sa strane za svoje male i velike životne, to jest financijske ciljeve. Dobra preporuka je otvaranje trajnog naloga tako da se novac automatski prebacuje na račun. Isto tako, ne morate dolaziti u banku, već preko svoje mobilne aplikacije otvorite štednju i trajni nalog. Vratimo se na tablicu. Nakon što je osoba platila režije i druge fiksne troškove, zatim trajnim nalogom izdvojila za važne životne i financijske ciljeve, što može uključivati i izdvajanja za investicije, u ovom jednostavnom primjeru mjesečnog budžeta, osoba će preostali novac trošiti na sve ostale tekuće troškove, hranu, odjeću, higijenu, zabavu i slično. Kontrola ovog budžeta na kraju mjeseca je jednostavna. Osoba je platila sve račune, odnosno fiksne troškove. Novac za financijske ciljeve automatski je prebačen, a sve ostale troškove uspjela je pokriti s preostalim iznosom. I sada možete planirati drugi i svaki idući mjesec. Nakon dva, tri mjeseca, osjećat ćete se odlično.
Poznajem neke ljude koji skupljaju baš svaki račun i na kraju mjeseca ih popisuju i zbrajaju. Drugi koriste mobilne aplikacije da bi pratili vlastite troškove. Korisnici kartica mogu dobiti od banaka ili kartičarskih kuća uvid u vlastite troškove. Pokazat ćemo vam još jedan primjer. Kao i u prvom primjeru, ovdje planiramo izdatke za fiksne troškove, zatim odvajamo za svoje životne, odnosno financijske ciljeve. Onda malo bolje planiramo i druge troškove. Točnije, već sada razmišljamo o troškovima koji dolaze jednom godišnje. A to su, recimo, registracija auta, putovanje i sl.
Ni ovo se ne čini toliko teško, jer dovoljno je svakih nekoliko dana izdvojiti samo malo vremena za račune i troškove, čime ćemo se osvijestiti i vjerojatno se sami zapitati: Jesu li mi stvari ili usluge koje kupujem uistinu potrebni i trebali mi zaista taj dodatan trošak? Cilj je izbjeći prekomjernu potrošnju. Pogotovo onu potrošnju za stvari koje nisu bitne. Na primjer kupnja stvari samo zato što su na popustu. Upravo na ovaj način Zoran i ja vodimo svoje mjesečne budžete.
Nadamo se da vam je ova edukacija bila korisna. Komentare i prijedloge ostavite u kratkoj anonimnoj anketi. Puno uspjeha u vođenju vaših osobnih financija,
žele vam vaši Tajči i Zoki!
Izvori iz Erste grupe:
- www.ersteplavi.hr
- www.erstebank.hr/hr/gradjanstvo/stednja-i-investicije/stednja
- www.erste-am.hr/hr/ulagatelji
- ostali interni materijali Erste banke
Ostali izvori:
- Ariely, D., i Kreisler, J. (2017), Dollars and Sense, HarperCollins Publishers;
- Barbić, D. i Lučić A., (2018), Financijska pismenost i odgovorna potrošnja u svakodnevnom životu, Narodne novine;
- Buljan Barbača, D. (2014), Upravljanje osobnim financijama, Sveučilište u Splitu;
- Ivanov, M., Barbić, D. i Razum, A. (2017.), Moj novac, moja budućnost, Štedopis
- Galić, Z. i Erceg, N, (2019), Ja i novac, Štedopis
- Državni zavod za statistiku
- HNB
- HANFA