Budžet – jednostavan početak za bolji pregled financija
____
Novac rijetko nestane odjednom. Češće odlazi postupno i polako, u mnogo smjerova istodobno: stanovanje, režije, hrana, prijevoz, redovite obveze i poneki trošak koji nismo očekivali. Na kraju mjeseca ponekad nije lako objasniti kamo je otišao raspoloživi iznos, i to neovisno o visini prihoda.
Problem obično nije u samom novcu, nego u pregledu nad njim. Kad pregleda nema, i male svakodnevne odluke donose osjećaj nesigurnosti. Kad ga imamo, spomenute odluke postaju jednostavnije, a do tog pregleda može se doći lakše nego što se čini.
Čemu služi budžet?
Budžet ili proračun nije zabrana trošenja ni popis odricanja. To je jednostavan alat koji vam jednom mjesečno daje jasan pregled prihoda i rashoda, a novac vam pomaže rasporediti prema stvarnim potrebama i prioritetima.
Dobar budžet pokazuje koliko novca dolazi, na što odlazi i koliko prostora ostaje za štednju, veće planove ili nepredviđene situacije. Redovite obveze vas tako rjeđe iznenade, a financijske odluke možete donositi s više sigurnosti.
Budžet može biti osobni ili zajednički, primjerice obiteljski. Zajednički budžet ima jednu prednost: kad su svi troškovi kućanstva na jednom mjestu, lakše je vidjeti na što se previše troši i gdje postoji prostor za uštedu. Tako do zajedničkih financijskih ciljeva možete stići brže.
Uz redovito vođen budžet:
- lakše donosite odluke o većim kupnjama, smanjenju troškova ili otplati dugova
- lakše i brže izlazite iz dopuštenog prekoračenja
- vidite gdje možete uštedjeti, a gdje povećati prihode
- jednostavnije izdvajate novac za financijske ciljeve i krizni fond
- lakše predviđate buduće troškove i na vrijeme se za njih pripremate.
Od prvog popisa do gotovog budžeta
Budžet počinje popisom. Najprije zabilježite sve redovite prihode, a zatim rashode podijelite na fiksne i varijabilne. Fiksni se ponavljaju svaki mjesec u približno istom iznosu, dok se varijabilni mijenjaju ovisno o mjesecu i vašim navikama. Ne zanemarujte ni manje izdatke, jer upravo njihov zbroj često čini zamjetan dio potrošnje.
Kada imate cjelovitu sliku, odredite koliko želite izdvajati za štednju ili druge ciljeve i provjerite je li takav plan realan. Na kraju ostavite prostor i za neplanirano, jer dobar budžet uzima u obzir i situacije koje bi mogle utjecati na budžet u budućnosti.
Cijeli postupak, dakle, možemo podijeliti u šest koraka:
- zbrojite sve svoje prihode, fiksne i povremene
- oduzmite sve fiksne troškove
- oduzmite sve varijabilne troškove
- planirajte neplanirano i formirajte krizni fond
- izračunajte jeste li u plusu ili minusu
- predvidite situacije koje bi u budućnosti mogle utjecati na vaš budžet.
Ako dio prihoda ne dolazi svaki mjesec – primjerice honorari ili zarada od sezonskog posla – napravite okvirni izračun takvih uplata na godišnjoj razini i podijelite ga s 12. Taj iznos pribrojite redovitim mjesečnim prihodima i dobit ćete realan prosječni mjesečni prihod.
Kod rashoda pomaže razlikovati tri vrste troškova:
Za jednokratne troškove najbolja je priprema krizni fond, odnosno štednja u koju redovito uplaćujete manji iznos.
Primjer planiranja jednokratnih troškova
Pravilo je jednostavno: godišnji trošak podijelite s 12, polugodišnji sa 6, a kvartalni s 3. Takvi su troškovi, primjerice, naknade i kamate za račune u banci, porezi, godišnje članarine ili upisnine.
Ako jednom godišnje plaćate članarinu od 120,00 EUR, u mjesečni budžet uključite 10,00 EUR. Jednako možete rasporediti polugodišnje osiguranje, kvartalnu naknadu ili drugi trošak koji ne dolazi svaki mjesec – tako da vas poznati trošak ne iznenadi kada dospije.
Kod varijabilnih troškova, čiji se iznos mijenja, pomaže prosjek. Popišite ih za posljednjih nekoliko mjeseci, zbrojite i podijelite s brojem mjeseci. Kada su vam prihodi niži, primjerice izvan sezone, smanjite iznos predviđen za varijabilne troškove, a kada ponovno počnete više zarađivati, možete ga povećati.
Kako budžetiranje pretvoriti u naviku
Vođenje budžeta nije bauk, nego jednostavna praksa. Možete ga voditi u aplikaciji na računalu ili mobitelu, u Excelu ili jednostavno papirom i olovkom. Odaberite način koji će vam pomoći da lakše i preglednije pratite prihode i rashode.
Pregled vam može olakšati i aplikacija George FIT, koja pokazuje je li vaš mjesečni budžet u plusu ili minusu te imate li odgovarajuću financijsku rezervu.
Ako budžet sastavljate prvi put, budite obazrivi prema sebi i dajte si vremena. Ponekad je teško suočiti se s iznosom vlastitih troškova, iako imamo dojam da ih držimo pod kontrolom. Skupite na jedno mjesto sve račune, izvode iz banke i sl. te pokušajte popisati sve svoje prihode i rashode.
Izradu možete podijeliti na nekoliko dana – bit će vam lakše i vjerojatno nećete previdjeti neki trošak ili prihod. Prvi put će vam to možda biti izazov, ali već sljedećeg mjeseca bit će lakše. Važna je ustrajnost, a nakon prvog planiranja budžet vam vjerojatno niše neće oduzimati puno vremena.
Svrha budžeta nije stvaranje pritiska, nego vam pomoći da svoje financije držite pod kontrolom. Ako želite saznati više, pridružite se besplatnim radionicama Škole pametnih financija – možete im se priključiti online ili uživo.
Kako zadržati potrošnju pod kontrolom u nekoliko jednostavnih savjeta
- Trošite samo ono što imate.
- Odvojite potrebe od želja i prije kupnje se zapitajte kojoj skupini trošak pripada.
- Za kupnju koja nije hitna uvedite pravilo počeka od 24 sata kako biste smanjili impulzivne odluke.
- Pratite male izdatke nekoliko tjedana jer upravo na njima novac često neprimjetno “curi”.
- Uspoređujte cijene i popuste, ali kupujte samo ono što biste kupili i bez popusta.
- Naučite neke stvari izraditi samostalno.